国からお金を借りる方法は？即日借りられる条件や手続きの方法などを徹底解説

• 国や自治体からお金を借りる方法は？
• 即日・無職でも借りられる公的融資制度はある？

このような悩みや疑問を持つ方は多いと思います。

お金に困った時、消費者金融や銀行からお金を借りられなくても公的融資制度なら借りられる可能性があります。

どの融資制度でも即日融資を受けることはできませんが、無職でもブラックでもお金を借りることは可能です。

この記事では、国や自治体からお金を借りられる公的融資制度を一覧で紹介します。

国や自治体からお金を借りられる公的融資制度まとめ

お金を借りたいけどどこからも借りられない場合、国や自治体からお金を借りることができます。

公的融資制度とは、国や地方公共団体や法律で認められた機関や団体が貸主となり、何らかの理由によって民間企業からお金を借りられない人を対象にした融資制度です。

消費者金融や銀行からお金を借りるのと比べて低金利で借りることができ、返済義務がないものもあります。

そんな公的融資制度の貸付条件をまとめましたので、参考にしてください。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、低所得者や高齢者、障がい者の生活を経済的に支えるとともに、在宅福祉や社会参加の促進を図ることを目的とした貸付制度です。

総合支援資金

総合支援資金は、失業などによって生活が困窮している人が生活の立て直し、経済的な自立を図ることができるようにするために、社会福祉協議会やハローワークなどによる支援を受けながら貸付を受けられる制度です。

「生活の立て直しをしたい人」「就職に必要な技能を習得したい人」「債務整理をする人」など、一時的に生活が困っている人向けの支援制度です。

例えば、生活支援金では食費や衣類、家賃などの必要最低限な支出に充てることが可能で、単身世帯では月15万円以内、2人以上世帯では月20万円以内の支援費を受け取れます。

住宅入居費は、敷金礼金などの賃貸契約を結ぶために必要なお金を借りられます。

貸付限度額は40万円以内で、必要な転居費としてもあてられるのが特徴です。

福祉資金

福祉資金は、経済的自立や生活意欲の助長促進、在宅福祉や社会参加を図り、その世帯の安定した生活を確保することを目的とした制度です。

貸付対象は次の世帯です。

出典：生活福祉資金貸付制度について

福祉資金は貸付限度額580万円以内（資金の用途に応じて上限目安額を設定）で、無利子・保証人なしで借りられます。

返済期間は20年以内なので、比較的ゆっくり返せるのが嬉しいポイントです。

国の生活福祉貸付制度の中では、最も多くの資金を借りられる制度です。

教育支援資金

教育支援資金は、生活福祉資金の中の一資金で、資金を貸し付けることにより子供の進学や修学の継続を支援し、世帯の将来的な自立につながることを目的としています。

個人ではなく世帯の自立を支援する制度で、生計が維持できており、返済の見通しが立つ場合に貸付を行います。

教育支援金の貸付対象となるのは、次のような世帯です。

貸付限度額は各世帯によっても異なりますが、教育支援費は月6.5万円以下、修学支度費では50万円以内の貸付を受けられます。

ただし、教育支援資金を利用できる収入基準の、下記を超えていないことが条件ですので、注意してください。

出典：教育支援資金のご案内

不動産担保型生活資金

不動産担保型生活資金は、居住不動産を有する低所得者の高齢者世帯に、その不動産を担保にして生活資金の貸付を行い、世帯の自立を支援することを目的とした貸付制度です。

貸付限度額は、居住用不動産の評価額の70％程度です。

ただし、実際の貸付額は1ヶ月あたり30万円以内で、3ヶ月ごとに貸付を行います。

貸付条件は、次のとおりです。

原則、65歳以上の高齢者が対象で、所有する不動産を担保にしてお金を借りられます。

65歳以上の高齢者だと消費者金融や銀行からお金を借りることが難しくなりがちですが、不動産担保型生活資金なら借りられる可能性が高いです。

求職者支援資金融資制度

求職者支援資金融資制度は、職業訓練受講給付金を受給する予定の人を対象にした貸付制度です。

貸付額は「月額5万円または10万円×受講予定訓練月数」で、職業訓練受講中の生活費が足りない人向けです。

例えば、1人暮らしの人が6ヶ月間の職業訓練を受ける場合は「月額5万円×6ヶ月＝借りられる上限額は30万円」。

妻と子どもと同居している人が1年間の職業訓練を受ける場合は「月額10万円×12ヶ月＝借りられる上限額は120万円」になります。

対象者は、以下の要件どちらも満たしている人です。

貸付は本人の口座へ一括振込なので、一度に使いすぎないように注意してください。

ちなみに、担保・保証人は不要で年3.0％という低金利で借りられます。

無職やブラックでも仕事に対して意欲がある人なら、支援を受けられる可能性があります。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、ひとり親家庭の父母などの世帯に、子供の教育費や学費、生活費、引っ越し費用などの必要な資金を貸付する制度です。

資金の種類は次のようなものがあります。

それぞれの貸付限度額は、次のとおりです。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度で特徴的なのは、対象が子供ではなく母子家庭の親も対象になるということです。

教育一般貸付

教育一般貸付とは、国の教育ローンとも呼ばれており、上限350万円までを年2.25％で借りられます。

利用するためには、次の条件を満たす必要があります。

借受人が親になるので、子供に借金を負わせることはありません。

返済期間も15年と長く、年1.5％の低金利に加えて固定金利になるので、長期的に返済計画を立てやすいことも特徴です。

看護師等修学資金

看護師等修学資金は、学校教育法第62条の規定に基づく国内の大学院の修士課程及びこれと同等以上と認められる国外の大学院の修士課程において、看護に関する専門知識を習得しようとする人を対象にした貸付制度です。

貸付条件は、次のとおりです。

無利子・無保証人で貸付を受けることができ、返済期間は貸付期間と同期間です。

なお、卒業・免許取得後、下の免除条件に該当した場合は申請により免除が受けられます。

日本政策金融金庫の一般貸付

日本政策金融金庫の一般貸付は、ほとんどの業種の中小企業の方を対象とした貸付制度です。

融資限度額は最大7,200万円で、最長20年かけて返済していきます。

フリーランスや自営業者の起業資金や運転資金として利用することが多く、大口の融資にも対応しています。

基本的には事業資金としてしか借りられないことを理解しておきましょう。

生活費が必要であれば、他の融資制度や個人向けのカードローンなどを利用することをおすすめします。

国や自治体からお金を借りられる公的融資制度の審査に落ちる理由

国や自治体ではさまざまな融資制度を用意していますが、誰でもお金を借りられるというわけではありません。

どの融資制度を利用するにしても、規定の条件を満たして審査に通過しなければいけません。

公的融資制度は、本当にお金に困っている人に向けた融資制度です。

例えば、次のような人は審査に落ちる可能性があります。

既に返済しきれない借金がある

公的融資制度を申請する時に、既に返済できないほどの借金がある場合は審査に落ちる可能性が高いです。

公的融資制度では、どの制度も基本的に生活の再建目的で、生活に必要な最低限の資金しか借りられません。

借金を公的融資で借りたお金で返そうとする人もいますが、これはNGです。

また、仮に審査に通過して借りられたとしても、借金の負担が増えてしまいます。

ただし、債務整理の手続き中は融資を受けられない場合も多いので、注意してください。

現時点で他の公的融資制度や生活保護を受けている

現時点で他の公的融資制度や生活保護を受けている人も、審査に落ちる可能性が高いです。

他の公的融資制度を利用してお金を借りている人は、原則新たな制度を利用した借入はできません。

今後収入を得られる見込みがない

現時点で収入がなく、かつ今後も収入を得る見込みがない人も審査に落ちる可能性が高いです。

どの融資制度でも、基本的に借りたお金は返済しなければいけません。

そのため、返済能力がないと判断されてしまうと、貸付は消極的になってしまうのです。

公的融資制度の申請方法や注意点

ここからは、公的融資制度の申請方法や注意点を紹介します。

国や自治体の公的融資制度は、基本的に各窓口で申込をした後に必要書類を提出し、審査を受けるのが一般的な流れです。

ただし、融資制度によっても申請内容や必要書類などは異なるため、必ず担当者に確認をしながら進めるようにしましょう。

総合支援資金はハローワーク

総合支援資金の申込書は、お住まいの市区町村の社会福祉協議会で入手できますが、申請前にハローワークで相談できます。

ハローワークでは、総合支援資金の対象かどうかを確認してくれたり、社会福祉協議会の窓口を紹介してくれたりします。

総合支援資金の申込に必要な書類は、次のとおりです。

必要書類の提出が終われば、次のような流れで審査を行います。

総合支援資金は相談開始から資金の交付まで最短でも1ヶ月ほどかかります。

書類の不備があると長引いてしまうので、できるだけ早く、かつ慎重に申込をするようにしましょう。

福祉費・教育支援資金・不動産担保型生活資金は社会福祉協議会

福祉費・教育支援資金・不動産担保型生活資金の相談は、社会福祉協議会です。

住んでいる市町村社会福祉協議会で相談をしましょう。

生活福祉資金貸付制度は市役所・区役所

生活福祉資金貸付制度の相談・申込は、市役所や区役所で行っています。

まずは自立相談支援機関に行き、生活福祉資金貸付制度の利用申込をしましょう。

申込をする際は、自分だけでなく世帯全員の収入や債務状況に応える必要があるので、あらかじめ整理しておくとスムーズです。

その後、市区町村社会協議会に申請書類を提出します。

その後、改めて社会福祉協議会で借入の手続きを行えば、完了です。

審査期間は最短でも1ヶ月かかるので、利用を希望するなら早めに相談へ行きましょう。

公的融資制度は即日融資に対応していない！今すぐお金を借りたいなら消費者金融がおすすめ

どの公的融資制度でも、申込から実際に借入できるまでに早くても1ヶ月ほどかかります。

お金が必要で困っている人には、「1ヶ月も待てない！」という人もいると思います。

消費者金融に対して良いイメージを持たない人もいると思いますが、金融庁から認可された正規の貸付業者なので安心してかられます。

CMや街中などで一度は見かけたことがある大手消費者金融なら、不安も少なく申込できるでしょう。

※表は横にスクロールできます。

	アコム	プロミス	レイク
金利	3.0～18.0%	4.5〜17.8%	4.5～18.0%
限度額	1万円～800万円	1〜500万円	1～500万円
審査時間	最短20分	最短20分	最短15秒 ※Web申込の場合
融資スピード	最短20分	最短20分	最短25分融資 ※Web申込の場合
無利息期間	30日間 ※契約日の翌日から	最大30日間 ※初回借入の翌日から	最大180日間 ※5万円以下の借入の場合
WEB完結	〇	〇	〇
申込条件	20歳以上	18歳～74歳以下	満20〜70歳以下
学生/パート/アルバイト/	〇	〇	〇

「アコムのカードローン」なら24時間365日申込OK

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社が提供するカードローンです。

審査・融資ともに最短20分と即日融資に積極的で、特に急いでいる人にはおすすめです。

また、初めての借入なら30日間の無利息期間があり、利息負担を抑えた借入ができます。

在籍確認も原則電話では実施しておらず、書類で代用できるため会社にもバレるリスクは低いです。

アコムのカードローンの口コミ・評判

初めての、
アコム、、、

はぁ、手を出したくはなかった🥲

審査2分
昨日入金はマジで神✨
すごいな。。。 pic.twitter.com/CDPbIGfmDV

— かめぞー(35歳独身)借金生活からの成り上がり〜目指せ資産１億(言うだけただ)〜 (@nariagarigofire) January 25, 2024

お金借りれるところないかな😔
アコム借りれたの奇跡だよなぁ…

— みかまちょ❤️ (@xxsushi_sukixx) May 24, 2021

アコム良いね
マジで申し込んでから1時間以内に借りれた
皆もアコムを使おう‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️‼️

— ぐらす (@Hearts_of_Ohutn) November 15, 2023

「プロミスのカードローン」はWeb申込で最短20分融資

プロミスは、知名度抜群の消費者金融です。

運営元はSMBCグループで、社会的な信用も厚いです。

また、プロミスの公式サイトでは返済シミュレーションを利用することができるので、借入前に毎月の返済金額を確認し、無理のない範囲で借入することもできます。

申込条件は「満18歳～74歳で安定した収入がある」人なので、安定した収入さえあればアルバイトでもパートでも借りられる可能性は十分にあります。

プロミスの口コミ・評判

スロットの調子が良いので借金たくさん返して消費者金融分は完済しました

特にプロミスさんは本当に辛いときに審査通して助けてくれてありがとうございました pic.twitter.com/ZYLPydjQ4E

— しらいパチ🦄 (@461pachi) January 21, 2024

プロミスから14000円だけ借りれたのでこれで中央やります
地方はもうやらん今日もストレート負け pic.twitter.com/0TpoCE264v

— ばうわわう (@babu_OGYAAAAAAA) October 27, 2021

よくよく考えたら大学生が
プロミスで30万借りれたのおかしすぎるな

— 一晩 (@zek_2i) October 18, 2023

「レイクのカードローン」は21時までの契約手続き完了で当日中に振込可能

レイクは新生フィナンシャル株式会社のカードローンです。

Webからの申込で60日間無利息という他の大手消費者金融と比べても長く、利便性が高いのが特徴です。

インターネットなら来店不要でいつでも申込ができ、即日融資にも対応しています。

年齢条件を満たし、安定した収入があればパート・アルバイト・主婦でも借入できるので、申込をしてみる価値は十分あるでしょう。

レイクの口コミ・評判

【レイク 口コミ】

絶対審査に通らないだろうな…とダメもとで申し込んだら、通りました！！スタッフの方も、とても丁寧に対応してくれて、感激しました！！遅れのないように返済したいと思います！

— 即日キャッシング (@sokujitucashing) April 3, 2023

例えば新生銀行でローンカードを作る場合、審査するのはレイクである。みずほはアイフル、三井住友はプロミス、三菱ＵＦＪはアコムが受け持つ。つまり大手サラ金にはもれなく銀行の息がかかってる。銀行の「裏収入」とさえ言える。

— Matsuki Shu (@reracise1972) January 24, 2024

大丈夫！
それだけ身分証明出来るものがあれば
アイフル、レイク余裕で審査通る笑

ちゃんと借り入れされてるよ！ぶはははは

— SKAxサイババぶはははは (@SAIBABA0909) November 23, 2023

国や自治体からお金を借りられる公的融資制度｜Q＆A

最後に、国や自治体からお金を借りられる公的融資制度についてのよくある質問に回答していきます。

どうしてもお金に困ったらどうすればいいですか？

どうしてもお金に困ったら、生活保護を利用しましょう。

生活保護は、年金や給与などの収入を含めた最低生活費が、国の定める基準額を下回る場合にその不足分を補う形で支給されます。

保護の種類は生活扶助・住宅扶助・教育扶助・医療扶助・介護扶助・出産扶助・生業扶助・葬祭扶助の8つで、世帯の状況に応じて支給されます。

生活保護は民間企業からもお金を借りられずに生活が困窮している人を対象にしているので、お金に困った時の心強い味方になってくれるでしょう。

市役所で即日申し込める公的融資制度は？

市役所で即日申込ができる公的融資制度は、総合支援資金、住宅入居費、教育支援資金、求職者支援資金、母子父子寡婦福祉資金、などがあります。

ただし、どの融資制度も即日お金を借りることはできません。

今すぐにお金を借りたいなら、即日融資に対応している消費者金融がおすすめです。

個人事業主が受けられる融資とは？

個人事業主が受けられる融資には、日本政策金融公庫が挙げられます。

例えば国民生活事業では、個人企業や小規模企業を対象に、平均約900万円の融資を受けることができます。

日本政策金融公庫で受けられる融資は金利が低めに設定されているのが最大の特徴で、カードローンやビジネスローンよりも利息負担が少ないです。

国や自治体からお金を借りられる公的融資制度｜まとめ

この記事では、国や自治体からお金を借りられる公的融資制度を一覧で紹介してきました。

公的融資制度であれば、消費者金融や銀行のカードローン審査に落ちた人や無職、ブラックでも借りられる可能性があります。

消費者金融に比べると「審査が厳しい」「対象者が限られる」「手続きが面倒」などのデメリットはあるものの、とにかく低金利で借りられるのが最大の特徴です。

公的融資にはさまざまな制度があるので、自分がどの融資制度の対象になるのかを知る意味でも、市役所やハローワークで相談してみてください。

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