無職がお金借りる方法は？ニートや失業中でも今すぐ100％借りられる方法を徹底解説

「無職がお金を借りる方法はある？」」

「無職でお金がない時はどうすればいい？」

無職でお金がない時に、どこからもお金を借りられないと心配になりますよね。

金融機関からの借入では必ず審査がありますが、公的融資制度や質屋での質入れ、契約者貸付制度など、収入がない人でもお金を借りる手段はたくさんあります。

この記事では、無職でもお金を借りられる方法を徹底解説します。

無職といっても状況は人それぞれ違うと思いますので、自分の状況に合ったベストな借入方法を見つけてください。

この記事のポイント

• 無収入の無職は金融機関からの借入は難しい
• 審査なしでお金を借りたいなら生命保険の契約者貸付制度がおすすめ
• 国の公的融資ならニートでも失業中でもお金を借りられる
• 少額でも収入があればカードローンを利用できる
• 「プロミスのカードローン」なら24時間365日最短即日融資を受けられる

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無職でもお金を借りられるケース

ここからは、無職でもお金を借りられるケースを紹介します。

【審査なしでお金を借りたい】生命保険の契約者貸付制度

画像引用：ご継続のヒント│ ご契約者さま │ マニュライフ生命

審査なしでお金を借りたいなら、解約返戻金の一部を借入できる契約者貸付制度がおすすめです。

解約返戻金のある保険に加入している場合、解約返戻金の一部（7割～8割程度）の貸付を受けられます。

しかも、保険会社からお金を借りたとしても保険の効力が無くならないのが最大のメリットです。

また、毎月決まった額の返済をしなければいけないという決まりもないため、比較的自由に返済できます。

金利は保険会社や金利によっても異なりますが、おおむね2～6％前後で、カードローンと比較しても低金利で借りられます。

※定期保険、保証期間の設定がない終身年金保険、財形商品および確定摘出年金等には契約者貸付制度はありません。

【学生】内定者専用ローン

画像引用：就職内定者向けローン｜新潟ろうきん

学生であることが理由であっても、内定を獲得しているなら内定者専用のローンを利用できます。

内定者専用ローンは現在学生の方を対象にした制度で、収入のない学生でもローンを組めます。

用途も決められておらず、引っ越し費用や卒業旅行、自動車購入費用など幅広く利用可能です。

借りたお金は、実際に働きはじめて収入を得てからでOKです。

金利も4.7％ほどと低金利で借りられるので、返済の負担も少ないです。

【失業中】総合支援資金・失業手当

参照：求職者支援資金融資のご案内

失業中で生計の維持が困難になった世帯に対して、再就職までの間の生活費等を貸し付ける制度として、総合支援資金があります。

総合支援資金には、生活支援金や住宅入居費、一時生活再建費などがあります。

生活支援金では、生活を再建するまでの間に必要な生活費として原則3カ月間（最大12カ月間まで）、月に20万円の貸付を受けられます。

住宅入居費では、敷金、礼金などの賃貸契約を結ぶために必要な資金として、40万円までの貸付を受けられる制度です。

一時生活再建費では、就職活動や技能取得、家賃や光熱費などの滞納の立て替え費用として最大60万円までの貸付を受けることができます。

失業手当は、求職者が安定した生活を送りつつ、1日でも早く再就職するための支援として給付されるものです。

【ニート】国の公的融資

ニートでも、国の融資制度を活用してお金を借りることができます。

例えば、生活支援費は低所得者や高齢者、障がい者世帯などが安定した生活を送るために融資をする公的資金です。

その他、福祉資金や教育支援金などの公的制度もあります。

【求職中】求職者支援資金融資

参照：求職者支援資金融資のご案内

求職者支援資金融資は、職業訓練受講給付金を受給する予定の人を対象にした貸付制度です。

対象になれば、月10万円の給付金を受給できるだけでなく無料でスキル獲得のための訓練を受けることができます。

支援金は「月額5万円もしくは月額10万円×職業訓練の受講予定月数」で決まり、上限は月額10万円です。

【専業主婦】銀行カードローン

無職の専業主婦なら、銀行のカードローンでお金を借りられます。

一部の銀行カードローンでは、配偶者に安定した収入さえあれば審査に通過できます。

全国銀行協会に加盟している銀行のカードローンであれば、自分名義で安全に申込ができるうえ、契約内容が配偶者にバラされることもありません。

【ゆうちょ銀行に貯金がある】自動貸付制度

ゆうちょ銀行の定期預金や定額預金があるなら、自動貸付制度が利用できます。

借りられる金額は定期預金に預けている金額の90％以内です。

定期預金がなければ借りられませんが、ある人なら事前に申込をしておくことで審査なしでお金を借りられます。

金利も年1％ほどと、カードローンやクレジットカードのキャッシングと比較しても低金利で借りられるのがメリットです。

【不動産所持者】リバースモーゲージ

画像引用：リバースモーゲージとは？仕組みとメリット、デメリットを徹底解説 | 住まいのお役立ち記事

リバースモーゲージとは、所有する住宅を担保に融資を受けて融資を受けた人が死後に担保不動産の売却等によって一括返済をする仕組みです。

退職後に収入がない高齢者でも、不動産を担保に借りられます。

基本的には65歳以上の単身者または夫婦2人暮らしの人が対象です。

【キャッシング枠付帯のクレジットカードがある】クレジットカードのキャッシング

キャッシング枠が付帯しているクレジットカードを持っているなら、キャッシング機能を使って即日借入できます。

クレジットカードのキャッシングはお金を借りられるサービスで、クレジットカード発行時に設定します。

クレジットカード発行の時にキャッシングサービスの審査もしているため、利用する際に新たな審査は不要です。

パソコンやスマホでも利用できる場合があり、自分の銀行口座へ振込依頼ができます。

【価値のある物品を所有している】質屋・買取業者

電子機器や家具・家電、ブランド品などの価値がある物品を所有しているなら、質屋での質入れや買取業者での買取でお金を確保できます。

質屋の質入れは、預けた物品の査定額の7割～8割程度の資金を借りられる仕組みです。

例えば、査定額15万円のブランドバッグを質入れした場合、約10万円ほど借りられるということです。

審査も不要で、即日お金を借りられます。

買取業者では、ある程度価値のあるものを査定に出せばその日のうちに数万円ほど確保することができます。

例えば、スマホや電子機器、家具・家電、ブランド品などは高額で買い取ってもらえる可能性が高いです。

当然ですが、借入とは違うため審査もありません。

どこからもお金を借りられない時の手段として検討してみてください。

【月に数万円ほどの収入がある】消費者金融カードローン

無職でも月に数万円ほどの収入がある人もいます。

その場合、消費者金融カードローンでお金を借りることができます。

大手消費者金融なら最短20分ほどで審査が完了し、土日祝でも即日融資を受けられます。

金利は比較的高めに設定されていますが、アルバイトやパートで収入がない人でも対象です。

継続収入がある無職向け！即日融資を受けられるおすすめのカードローン4選

ここからは、継続収入がある無職におすすめのカードローンを紹介します。

※表は横にスクロールできます。

	プロミス	アイフル	レイク	SMBCモビット
金利	4.5〜17.8%	3.0～18.0%※	4.5～18.0%	3.0～18.0%
限度額	1〜500万円	1～800万円※2	1～500万円	1～800万円
審査時間	最短20分	最短18分※1	最短15秒 ※Web申込の場合	最短30分
融資スピード	最短20分	最短18分※1	最短25分融資 ※Web申込の場合	最短60分
無利息期間	最大30日間 ※初回借入の翌日から	はじめての方なら最大30日間 ※契約日の翌日から	最大180日間 ※5万円以下の借入の場合	適用なし
WEB完結	〇	〇	〇	〇
申込条件	18歳～74歳以下	満20〜69歳以下	満20〜70歳以下	満20～74歳以下
学生/パート/アルバイト/	〇	〇		パート/アルバイト/でも可

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※2 ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
※貸付条件はこちら

1位：「プロミスのカードローン」はWeb申込で最短20分融資

プロミスは、Webからの申込で最短20分で融資を受けられます。

公式サイトでは借入可能かがすぐに分かる「1秒パパッと診断」があり、年齢と年収、他社借入金額を入力するだけで診断ができます。

返済はWebやコンビニATM、振込などを自由に選択でき、利便性も高いです。

30日以内に返済すれば利息は0円で、「契約日」ではなく「初回借入の翌日」からなので無駄なく利息0円期間を利用できます。

プロミスの口コミ・評判

スロットの調子が良いので借金たくさん返して消費者金融分は完済しました

特にプロミスさんは本当に辛いときに審査通して助けてくれてありがとうございました pic.twitter.com/ZYLPydjQ4E

— しらいパチ🦄 (@461pachi) January 21, 2024

プロミスから14000円だけ借りれたのでこれで中央やります
地方はもうやらん今日もストレート負け pic.twitter.com/0TpoCE264v

— ばうわわう (@babu_OGYAAAAAAA) October 27, 2021

よくよく考えたら大学生が
プロミスで30万借りれたのおかしすぎるな

— 一晩 (@zek_2i) October 18, 2023

2位：「レイクのカードローン」は21時までの契約手続き完了で当日中に振込可能

レイクは、利息0円期間が長く、初めてWebから申込をすると60日間金利0円で借りられます。

5万円以下の少額借入なら最大180日間と、約半年近い期間無利息になります。

今すぐ借入したい人のために即日融資にも対応しており、Webで最短15秒の審査結果表示が可能で、最短25分で融資を受けられます。

レイクの口コミ・評判

【レイク 口コミ】

絶対審査に通らないだろうな…とダメもとで申し込んだら、通りました！！スタッフの方も、とても丁寧に対応してくれて、感激しました！！遅れのないように返済したいと思います！

— 即日キャッシング (@sokujitucashing) April 3, 2023

例えば新生銀行でローンカードを作る場合、審査するのはレイクである。みずほはアイフル、三井住友はプロミス、三菱ＵＦＪはアコムが受け持つ。つまり大手サラ金にはもれなく銀行の息がかかってる。銀行の「裏収入」とさえ言える。

— Matsuki Shu (@reracise1972) January 24, 2024

大丈夫！
それだけ身分証明出来るものがあれば
アイフル、レイク余裕で審査通る笑

ちゃんと借り入れされてるよ！ぶはははは

— SKAxサイババぶはははは (@SAIBABA0909) November 23, 2023

3位：「アイフルのカードローン」は原則電話での在籍確認なし

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※2 ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
※貸付条件はこちら
※原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

アイフルは、2024年オリコン顧客満足度調査で満足度1位を獲得した実績のある消費者金融です。

Webからの申込で最短18分※融資が可能で、お急ぎの方でも安心です。

初めての方なら最大30日間利息0円で、利息の負担も少ないです。

契約後は土日祝でも24時間365日即時振込に対応し、1,000円単位で必要な分だけ借りられるので、借りすぎの心配もいりません。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

アイフルの口コミ・評判

仕事の都合で立て続けに引越しすることになった際、二度目の引越しでお金に困ってしまい、初めてキャッシングを利用することにしました。アイフルに決めたのは、CMで名前をよく聞いていたから。無料で見積もりをして、翌日には電話でやりとりを始めました。1週間後にはカードが送られてきたので、無事引越しをすることができました。セブン銀行でお金を借りれたのは便利でした。

出典：みん評

他社をいくつも断られてアイフルもだめだったらどうしようと困っていましたが、ここはパスできました。担当の人の感じも良かったです。きちんと返済していたので限度額も増額されていきました。

出典：みん評

4位：「SMBCモビットのカードローン」は三井住友銀行のATM手数料が無料

SMBCモビットは、Web完結なら郵送物なしで最短30分で融資を受けられます。

SMBCグループが運営していることもあり、初めての方も安心して借入できるでしょう。

しかも、返済でTポイントが貯まるという独自のサービスを用意しており、返済を繰り返すだけでTポイントが貯まり、貯まったポイントを返済にあてることもできます。

SMBCモビットの口コミ・評判

他社3件55万借入有り　　過去（8年くらい前）金融事故あり ダメもとで申し込んだところ50万可決 電話対応もよく翌日　朝1番で振り込んでくれてました。 ありがたや～

出典：みん評

遠方の親族の冠婚葬祭が重なり10万の申し込みをしました。本人確認の電話があり、30万までの審査が可能との事。他社2件の借り入れがあり、先日、プロミスで融資不可をされていた為、ダメ元で申し込みましたが、なんと融資可能との事！どこかのサイトにプロミスで不可を受けたらモビットもダメだと書いてあり意気消沈していたところに神様が降りました！土曜日でしたが、web申し込みから3時間弱で借り入れする事が出来ました。

出典：みん評

無職がお金を借りる方法

無職でもお金を借りることは可能です。

しかし、お金を借りた後は必ず返さなければいけないため、継続収入は必須です。

無職の人は次のような条件を満たしていないとお金を借りることはできません。

無職の理由によっては借入できる

現在無職である人でも、次のような理由がある人は借入できる可能性が高いです。

無職でも、ある程度資産がある人や返済が行える環境である場合、お金を借りられる可能性が高いです。

ですが、配偶者に安定した収入がある専業主婦の無職や親の介護で仕事ができずに無職である人は、カードローンや国の公的融資制度を活用してお金を借りることも可能です。

金融機関が設定する審査基準・条件を満たしている

銀行や消費者金融が提供する融資サービスでは、必ず審査があります。

審査基準は各金融機関によって異なり、その基準は公表されていません。

ですが、審査項目の中に「返済能力の有無」は必ずあります。

無職の人はそもそもお金を借りられたとしても返済のあてがなく、金融機関からしても貸し倒れになるリスクが高いです。

そのため、無職がお金を借りることはかなり難しいです。

単発バイトでも審査に通過できる可能性はある

無職でも、単発バイトなどで週に1回から2回程度単発のアルバイトをしている人がいると思います。

単発バイトだとしても毎月安定して月に数万円ほどの収入がある場合、審査に通過できる可能性があります。

安定した収入が毎月得られる正社員と比べると審査に落ちてしまう可能性が高いですが、それでも審査に通過できる可能性はゼロではありません。

申込をしてみる価値は十分にあるでしょう。

無職でお金を借りられない理由

無職でお金を借りられない理由は、次の3つが挙げられます。

安定した収入がない

消費者金融も銀行も営利営業なので、毎月決められた金額をきちんと返済できない人には貸付を行いません。

例えば、三菱UFJ銀行での公式サイトでは、次のように記載されています。

年齢が満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人のお客さまで、保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられるお客さま。

原則安定した収入があるお客さま。

出典：三菱UFJ銀行｜申込条件

消費者金融や銀行からお金を借りる時は、必ず審査があります。

その審査の中で、返済能力の有無や安定した収入があるかどうかをチェックする項目があります。

収入が0円だと総量規制に引っかかる

無職で収入が0円だと、貸金業法で定められている総量規制に引っかかります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典：日本賃金業協会

総量規制に該当する金融機関では、年収の3分の1を超える貸付を禁止されています。

無職で収入が0円の人に貸付を行う行為は法律で禁止されているため、お金を借りられません。

貸金業法違反で金融機関が行政処分を受けるリスクがあるから

（第13条第1項）貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：貸金業法

もしも貸金業者が法律を無視して返済能力のない無職の人に貸付を行うと、行政処分を受けてしまうのです。

最悪の場合、営業停止などの重い処罰が課せられてしまうため、無職に貸付を行わない理由に挙げられます。

無職でお金を借りたい時の注意点

ここからは、無職でお金を借りたい時の注意点を紹介します。

ヤミ金に手を出す

どこからもお金を借りられないからといって、ヤミ金からお金を借りるのは絶対にNGです。

ヤミ金はお金に困っている人に甘い誘い文句を使って近づいてきます。

ヤミ金からお金を借りられたとしても、その後法外な利息の請求で今以上に生活が困窮してしまったり、怖い取り立てに遭う可能性が高いです。

そのため、どんな理由があろうとヤミ金からは絶対にお金を借りないでください。

個人間融資や闇バイトをする

個人間融資や闇バイトもNGです。

最近ではSNSが普及したこともあり、違法な個人間融資やネット掲示板やSNSを使った闇バイトの募集が問題になっています。

一見優しそうな人でも、裏でそのアカウントを動かしているのはヤミ金業者である可能性が高いです。

お金を借りたいなら、正規の方法で借りるようにしましょう。

※賃金業者登録一覧

クレジットカードの現金化をする

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を利用してお金を作ることです。

法律違反になるわけではないですが、クレジットカード会社の規約違反となる可能性が高いです。

また、基本的に手数料が高額なため、その後金銭的な損失が発生してしまいます。

最悪の場合、個人情報が流出して犯罪等のトラブルに巻き込まれてしまう可能性もあります。

日本クレジット協会でも、換金目的でクレジットカードのショッピング枠を利用することは「クレジットカード会員規約」に違反する行為として、注意喚起しているため利用するのは避けましょう。

「クレジットカードショッピング枠の現金化」とは、本来、商品やサービスを後払いするために設定されている「ショッピング」の利用可能枠を換金する目的で利用することです。クレジットカード会社はこれらの行為を認めていません。絶対行わないでください。

出典：日本クレジット協会

無職でお金を借りる｜Q＆A

最後に、無職でお金を借りるに関するよくある質問を紹介します。

無職でも10万円借りられますか？

無職でも審査なしで10万円借りることは可能です。

例えば、クレジットカードのキャッシング、契約者貸付制度、従業員貸付、質屋での質入れ、公的融資などであれば審査なしでお金を借りられます。

銀行や消費者金融などの金融機関では、たとえ少額だとしても審査なしで借りることはできません。

アコムは無職でも借りられる？

アコムは無職の人に対して貸付を行っていません。

安定した継続収入があることが最低条件です。

年金による収入のみの場合も、対象にはなりません。

コンビニでお金を借りる方法はありますか？

コンビニでは、カードローンやクレジットカードのキャッシングでお金を借りられます。

どちらもATMを使って24時間365日いつでもお金を借りられます。

アコムのアプリならコンビニATMで最短10秒ほどで現金を引き出せます。

無職でお金を借りる｜まとめ

この記事では、無職でも絶対にお金を借りる方法を紹介してきました。

消費者金融や銀行で借りられなくても、お金を借りる方法はたくさんあります。

また、無職でも月に数万円ほどの収入があれば、消費者金融や銀行からお金を借りることは可能です。

無職といっても、なぜ無職なのかは人それぞれ状況が違います。

自分に合った最適な方法を活用して、無理なくお金を借りるようにしましょう。

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